【モゲチェック】住宅ローンが通るか不安な人の疑問をまとめて解説（Yahoo知恵袋）

まず、返済負担率という指標があって、住宅ローンやその他のローンも含めた年間の借金返済額が年収の何割を占めるかということを金融機関はチェックします。 審査自体は返済負担率が30〜35%程度でも通ることはあると思いますが、推奨されるのは25%以下、できれば20%以下に抑えるのが望ましいです。

（特に年収が少ない人ほど） 借りられることと、無理なく返済できることは違いますので。 この場合、車のローンの返済だけでおそらく年収の8.5%くらいになりますので、返済負担率を20%以下に抑えようとした場合、住宅ローン単体の年間返済額で年収の11.5%までに抑える必要があります。

年収440万円として月々の返済額にすると約4.2万円ほど。 あとは住宅ローンの返済期間と金利によりますが、仮に返済期間35年で全期間固定金利1.7%（SBI新生銀行、手数料定額型）で借りる場合、借入可能額は約1320万円となります。 変動金利0.65%（SBI新生銀行、手数料定額型）で借りる場合でも、借入可能額は1570万円ですね。（ただし、金利上昇リスクを考慮すると、変動金利の場合、ギリギリで借りるのはおすすめできません）

なので、車のローンが残っているために借入可能額が小さくなっているということになります。 仮に車のローンがないとした場合、返済期間35年で全期間固定金利1.7%で借りるならば、借入可能額は2300万円になります。 返済負担率を20%にしているのである程度安全策に振った試算であるとはいえ、不測の事態とかもあり得るので、実際はここで示している金額よりも少なく借りた方がより安全です。

ちなみに、住宅購入には結構な諸経費がかかります。 この諸経費は住宅ローンに含めることが原則できません。 なので、基本的に現金が必要です。 大きいところでは不動産会社に支払う仲介手数料（物件価格の3.3%＋6.6万円）があります。1980万円の物件の場合ですと、仲介手数料は約72万円になります。

次に大きいところが金融機関に支払う住宅ローンの融資手数料や保証料です。 金融機関や金利次第でもあるのですが、手数料定額型なら5万円くらいという金融機関（SBI新生銀行）もある一方、手数料定率型の場合は一般的に借入額の2.2%です。 代わりに定額型の方が金利は高く設定されています。

どちらが得かは難しいのですが、長く借りる住宅ローンでは普通、金利を抑えた方が得なので定率型を選ぶことが多いです。 ただし、借入額が比較的小さく、繰上げ返済による早期完済が視野に入る場合は定額型を選ぶ場合もあります。

モゲチェックの中で過去20万人近くのユーザーの審査結果を独自に積み重ね、個人情報には細心の注意を払いながら、独自AIで解析して審査に本当に通る確率を算出しています。

ですので、あくまで可能性を示してくれるだけですが、その精度の高さは信用できます。実際に借り換えるかどうかは、まずモゲチェックからおすすめされた借り換え先銀行の実際の事前審査が通ってから考える方がいいと思います。

いまの取引実績だけにとらわれず、複数の視点から最適な選択肢を見つけることが重要です。
まず、りそな銀行やみずほ銀行は給与受け取り口座としての実績があり、特にりそな銀行は現時点でも利用が続いているため、審査時に多少の信頼性を感じてもらえる可能性があります。

大手都市銀行は審査が厳しい印象もありますが、その分金利が低いプランを提供している場合が多く、長期的な返済負担の軽減が期待できるでしょう。特にりそな銀行は、住宅ローンを給与振込やクレジットカードの利用などと組み合わせることで優遇金利を受けられることもあるため、一度相談してみる価値があります。

次に、住信SBIネット銀行は、住宅ローン金利が低いことや、ネット銀行ならではのスムーズな審査・手続きが魅力です。今のところ取引は少ないようですが、SBI証券への入金をしている実績があるため、無関係な顧客よりは利用実績があり、審査通過の可能性が多少高くなる場合もあります。特に「住信SBIネット銀行×SBI証券」の連携によるサービスは、ネット銀行ならではのメリットが多く、条件が合えばこちらも検討する価値があります。

推せます